Если ипотеку выплатить досрочно

Досрочное погашение ипотеки, Сбербанк: условия, отзывы, порядок

Каждому клиенту разрешено сделать досрочное погашение ипотеки. Сбербанк предоставляет возможность заранее погасить свой долг. Как указано выше, для этого есть различные условия и возможности. Здесь все зависит от типа кредита. Именно поэтому важно, прежде чем заключить ипотечный договор, ознакомиться со всеми предлагаемыми условиями. В любом отделении Сбербанка вам сообщат, что есть различные варианты досрочного погашения займа. По просьбе клиента могут выполнить расчеты по заявленным данным, а после составить предварительный график платежей. Лучше всего прояснить ситуацию до того, как вы подписали документы на ипотечный заем.

Стоит ли брать ипотечный кредит? Ведь он тяжелой ношей ложится на плечи плательщиков. Все потому, что проценты очень высокие и зачастую превышают реальную стоимость квартиры. Правда, другого выхода у людей просто не бывает. Это единственный вариант, позволяющий приобрести собственное жилье. Многие, чтобы быстрее погасить ипотечный кредит, выплачивают большие суммы. Ограничивают себя во всем, лишь бы раньше срока закрыть свой долг. Возникает вопрос, а стоит ли делать досрочное погашение ипотеки? Сбербанк предлагает различные условия, которые следует рассмотреть подробнее.

Что выгоднее при досрочном погашении ипотеки: уменьшать срок или сумму

Система выплат с уменьшением суммы платежа поможет, например, в сложной финансовой ситуации, при уменьшении дохода заемщика. Снижение суммы вносимых средств, естественно, поможет пережить кризис и не допустить просрочек. Эксперты по семейным финансам советуют, если есть выбор, на какой срок выгоднее брать ипотеку при досрочном погашении, придерживаться такой стратегии:

Если ипотека выбрана на длительный срок, то желательно первое досрочное погашение внести в первый же год. Например, если в описанном выше примере мы внесем досрочный платеж не 18 сентября, а 20 июня (на три месяца раньше), то при уменьшении срока платежа переплата составит 292014.44 (против 294015.81). Экономия составит около двух тысяч рублей.

Можно ли и как досрочно погасить ипотеку? Инструкция и нюансы

Получается, что досрочно погашать ипотеку в дифференцированной системе выгодно для потребителя на каждом этапе кредитования, так как происходит одновременное снижение суммы основного долга и начисляемых процентов. Для примера: ипотека — 3 млн. рублей, выдана на срок – 15 лет, ежемесячный платеж при этом 40000 рублей. При дифференцированном платеже около половины ежемесячного платежа будет приходиться на уплату процентов, а остальная часть – это сумма основного долга, подлежащая уплате. При этом если через 2 года вы решите закрыть ипотеку, то сумма Вашей ипотеки уменьшится примерно на 0,5 миллиона, но и процентов Вами будет уплачено примерно столько же. Так как процент при дифференцированной системе начисляется на остаток долга, то ежемесячные взносы только изначально будут «бить по карману» и существенно уменьшаться по мере погашения долга.

Однако нужно понимать, что ипотека – это достаточно специфичные отношения, которые, кроме прочего, связаны с движением крупных финансовых средств. В связи с этим, банки стараются максимально обезопасить себя и получить максимум выгоды. По этой причине, прежде чем расторгать договор, нужно просчитать возможные выгоды.

Интересное:  Срок при подаче заявления в загс

Как правильно погасить ипотеку в Сбербанке досрочно

  • Полное погашение. Предусматривает выплату всей оставшейся суммы долга единоразово
  • Частичное. Может быть как большими суммами, так и маленькими – порядка нескольких тысяч в месяц. Несмотря на небольшой размер выплат, из-за них все равно производится перерасчет процентов, либо уменьшается срок возврата. Важно помнить, что выбирать способ клиенту предложат в отделении.

Выгоднее, конечно, первый вариант — так как при нем банк ежемесячно будет пересматривать график платежей, и сумма переплаты по кредиту будет существенно сокращаться. Стоит помнить, что Сбербанк не предусматривает оплаты комиссий либо штрафов при досрочном внесении средств в счет погашения долга, поэтому можно пользоваться данной возможностью без ограничений.

Как быстрее погасить ипотеку? Схемы досрочного погашения и что делать если нет денег

Взять ипотеку – отличный способ улучшить свои жилищные условия. Но любой кредит связан и с целым рядом проблем. Приходится платить проценты за пользование деньгами, зачастую нужно оставлять что-то в залог. В результате над заёмщиками постоянно тяготеет необходимость возвращать деньги. Кроме того, пока ипотечный кредит не будет выплачен полностью, нельзя стать и собственником желанной квартиры, нет возможности распорядиться ею на своё усмотрение.

Остановимся на особенностях данной схемы погашения ипотеки. Итак, долг выплачивается в течение обозначенного срока, причём равными долями. Важно помнить, что в составе долга уже заложены не только сами деньги, которые были взяты в кредит, но и проценты за пользование ими. Соотношение стоит в зависимости от срока выплат, поэтому оно всегда разное. Обычно сначала идёт погашение начисленных процентов. Во вторую половину срока выплачивается основной долг. Это необходимо банку-кредитору, чтобы устранить свой риск невозвращения долга и получить максимум прибыли.

Если ипотеку выплатить досрочно

С другой стороны, банкам досрочное погашение кредитов, в т. ч. ипотечных, не очень выгодно, ведь они лишаются стабильного притока финансовых средств. Выдавай деньги взаймы, банк рассчитывает на протяжении определенного срока получать доход, следовательно, заранее возвращенный кредит – это недополученные кредитной организацией деньги. Более того, расходы на рекламу и т. д., она несет сейчас, а доход получит только после того, как заемщик с ней рассчитается, то есть через несколько лет. Если кредит погашен раньше, чем это указано в договоре, значит, по процентам уплачено меньше – то есть, банк не получил часть ожидаемого дохода.

Была бы возможность – банки наверняка просто запретили бы саму возможность долгосрочного погашения, однако конкуренция толкает их к тому, чтобы не только терпеть существование подобной услуги, но и порой прибегать к ней, чтобы переманить клиентов. Однако во многих случаях можно столкнуться с различными способами регулирования: ограничением на минимальный размер досрочного взноса (чтобы заемщику было сложнее собрать нужную сумму), длительным мораторием (досрочное погашение допускается только по прошествию какого-то времени), усложнением процедуры (требуется дополнительное оформление) и т. д.

Как полностью или частично погасить долг по ипотеке — советы и рекомендации

Второй вариант при досрочном погашении — это уменьшение размера платежа. Но это не совсем выгодный вариант в плане конечной переплаты по кредиту. Он наиболее предпочтительный для тех семей, у которых упал совокупный доход и тяжело выплачивать первоначальный ежемесячный платеж и нужно всякими способами стараться его уменьшить.

Интересное:  Что нужно чтобы оформить в собственность дом

Налоговый имущественный вычет могут получить все граждане РФ. Единственное условие — его можно получить только один раз в жизни. Также вы должны иметь официальный доход, с которого уплачены все налоги. Так как по сути, налоговый вычет — это возврат всех налогов, которые были с вас удержаны государством за прошлый период (год).

А почему выплачивать ипотеку досрочно невыгодно и вообще почему ипотека не выгодна

А по поводу ипотеки я скажу так, как говорили в старой рекламе: «не все йогурты одинаково полезны». На данный момент существует огромное количество ипотечных продуктов со своими процентами, нюансами, плюсами и минусами. В своё время у «Сбера» был очень низкий и привлекательный процент, чего о нем не скажешь сейчас. (В 2011 году ставка по «зарплатному проекту» была около 11 процентов, в 2012 уже 12,4. На сегодняшний день она составляет 13,75 — круто. ). Что творится со стоимостью жилья во Владивостоке — я просто помолчу. В конце 2010 года 2-х комнатка стоила 2,3 млн. (без ремонта), а на сегодняшний день ее стоимость 3,6 млн. Вообще не айс.
НО. Именно поэтому ипотека — дело ВЫГОДНОЕ. Особенно выгодное, если вам удается выплатить ёё как можно скорее.
Могу привести пример. Допустим взяли мы ипотеку под 13,75 годовых на 20 долгих лет, допустим, даже есть у нас первоначальный взнос аж 20% (600 000). Хочу в цифрах показать, как будет меняться ситуация при досрочном погашении. Допустим не за 20, а за 15, 10 и 5 лет.
Имеем следующее:
Вариант ╧ 1 — (20 лет) — 3 млн за 20 лет превращаются. о ужас. 8 883 000 Впечатляюще. Переплата составит 5 823 000 за 20 лет.
Вариант ╧ 2 — (15 лет) — 3 млн за 15 лет обойдется в 7 367 000. Переплата составит 4 367 000.
Вариант ╧ 3 — (10 лет) — 3 млн за 10 лет уже 5 911 000. Переплата составит 2 911 000.
Вариант ╧ 4 — (5 лет) — советую стремиться всем. и даже меньше, чем за 5 лет расправиться с ипотекой. 3 млн за 5 лет . о чудо . 4 146 000. Переплата составит 1 146 000 рублей.
Решать конечно же вам сколько переплатить: 1,146 млн или 5,823 млн, но переплатить в любом случае придется. НО. опять же но!! Не боимся слова «переплатить». Как уже было упомянуто, стоимость квартиры за 2,5 года выросла на 1,3 миллиона. а мы за 5 лет переплатим банку 1,146 млн при том, что квартира, которая уже подорожала на 1,3 ляма только за 2,5 года, несомненно будет только дорожать.
Выгодно.

Еще раз возвращусь к 100 тысячам, с которых все началось =)
Ипотечный калькулятор (берем для примера нынешнюю ставку сбербанка 13,75% в год при аннуитенте) сказал следующее: 100 000 за 20 лет превращаются в 294 100. Соответственно 1 млн превращается в 2 941 000. Нормально?
А теперь скажите, как по-вашему, выгодно ли гасить кредит досрочно.
Скажу наперед — ДА, ЭТО ОЧЕНЬ ВЫГОДНО ИМЕННО ВАМ, заемщикам.
Чем быстрее вы выплачиваете кредит, тем меньше платите банку по процентам, тем меньше ваш ежемесячный платеж, тем больше возможностей открывается перед вами, потому что вы платите все меньше и меньше.

Ссылка на основную публикацию