Частичное досрочное погашение ипотеки

Как правильно погашать ипотеку досрочно: уменьшать срок или платеж

​Прежде, чем представить алгоритм досрочного погашения ипотеки, необходимо отметить: каждый банк вправе изменять процедуру досрочного погашения, вводя свои правила и регламент. Поэтому всегда необходимо консультироваться с представителями своего кредитора о том, как можно осуществить такую процедуру.

  1. Частичное погашение, когда плательщик каждый месяц или изредка вносит значительно больше той суммы, которую он должен платить в соответствие с кредитным договором;
  2. Полное досрочное погашение, при котором весь остаток по ипотеке гасится одним платежом. Заемщик одновременно платит банку-кредитору и основную сумму долга, которая осталась, и сумму процентных платежей, которые он должен уплатить по графику платежей.

Досрочное погашение ипотеки: выбираем самый выгодный вариант

Выгодно ли досрочное погашение ипотеки в полном объеме? Определенно да, поскольку при погашении суммы основного долга банк начисляет вам проценты только до дня возврата суммы. Чем раньше вы досрочно погасите долг, тем меньше переплатите. Банкам такое положение дел невыгодно, они теряют прибыль, но ограничить право заемщика не могут.

Иногда банки в договоре прописывают возможность досрочного погашения только одним из способов. Поинтересуйтесь этим до заключения договора, если не хотите связать себя невыгодными условиями. Если же в вашем договоре нет ограничений, то вы вправе самостоятельно выбрать удобный способ.

Досрочное погашение ипотеки: ценные советы для правильного решения

Когда нет досрочного погашения, то проценты считаются уплаченными согласно договору. Но если была «досрочка», то в составе аннуитета могут оказаться излишне уплаченные проценты. Иными словами, заемщик за пользование кредитом, исходя из его фактического срока до погашения, переплатил.

При досрочном погашении эти проценты, уплаченные заемщиком вперед, становятся, по сути, необоснованным обогащением банка. Значительную часть излишне уплаченных процентов можно вернуть — это право у заемщика возникает при досрочном погашении, в том числе при рефинансировании (перекредитовании).

Как правильно погашать ипотеку досрочно

Перестроение графика платежей с уменьшением аннуитета при любой схеме внесения платежей всегда обходится клиенту дороже, чем уменьшение срока.Таким образом, самым выгодным способом частичного досрочного погашения ипотеки стало ежемесячное внесение двукратного платежа через год после оформления с уменьшением срока.

Если же сравнить два способа внесения средств (удвоенный раз в месяц или накопления), то тут преимущество на стороне двукратного платежа. Такой шаг позволит сэкономить до 10000 рублей в зависимости от периода внесения платежа и выбранного способа перерасчета графика.

Интересное:  Оплата штрафов 50 гибдд

Правила досрочного погашения ипотеки

– Большинство банков предлагают заемщику самостоятельно выбрать, как использовать выгоду от досрочного погашения кредита: на снижение ежемесячного платежа или сокращение срока ипотеки. Оценить последствия своего решения поможет калькулятор на сайте банка. Если речь идет о внесении достаточно крупной суммы, обеспечивающей значимое для заемщика уменьшение обязательных расходов по кредиту, имеет смысл выбрать первый вариант, хотя для российского должника психологически комфортнее уменьшать срок кредита. Например, если в результате досрочного погашения ежемесячный платеж снизится с 50 000 до 30 000 рублей, выгоднее выбрать вариант снижения платежа. Тогда дополнительно освобождающиеся ежемесячно 20 000 рублей можно будет снова направлять на досрочные платежи, что позволит ускорить выплату кредита, –комментирует Мария Литинецкая.

Чтобы ускорить выплату кредита, большинство заемщиков делают дополнительные платежи по мере своих финансовых возможностей. При этом обычно в кредитном договоре прописан минимальный размер дополнительных средств, который необходимо положить на счет (например, в банке «ДельтаКредит» это 60 000 рублей, в Сбербанке нижний предел платежа не установлен).

Досрочное погашение ипотеки

  • полное досрочное погашение кредита;
  • построение нового графика ежемесячных платежей с учетом частичной досрочной выплаты;
  • расчет возможной суммы возврата процентов, учитывая применение налогового вычета;
  • изменение процентной ставки;
  • экономию по кредиту (в мобильной версии);
  • учет ваших платежей как в уменьшение тела кредита, так и в уменьшение срока кредитования.
  • обратиться в то отделение Сбербанка, где был заключен договор ипотеки, и написать заявление о намерении досрочно погасить часть займа;
  • получить у сотрудника банка новый график для оплаты долга и подписать его;
  • своевременно внести оговоренную в заявлении сумму на счет;
  • проверить после наступления даты платежа, как прошло зачисление денег.

Досрочное погашение ипотеки с максимальной выгодой

Ипотечные займы предоставляются на срок от 1 года до 30 лет. Для защиты своих интересов банки навязывают клиентам аннуитетный метод расчета. Практически все кредитные программы ведущих банков, в рамках которых предлагается ипотека на вторичное жилье, предполагают именно этот метод расчета. В этом случае ежемесячные платежи в течение всего времени оплаты кредита одинаковы. Размер платежа формируется из суммы основного долга (тела кредита) и процентов по нему. В начале выплаты ипотеки в ежемесячном платеже основную часть составляют проценты по кредиту, сам долг гасится в меньших объемах. После нескольких лет выплат структура ежемесячного платежа меняется: основная часть – это тело кредита, меньшая – проценты по нему.

Досрочно закрыть ипотеку означает снять с себя не только материальное, но и моральное бремя. Однозначно выгодно перечислять платежи, превышающие расчетные, в первые годы кредитования. Также выгодно полностью погасить заем в первой половине срока. Переплата за взятые в долг деньги существенно снизится, а заемщик сможет в полном объеме распоряжаться ипотечной собственностью.

Интересное:  Налоговые вычеты пример расчета

Сбербанк — досрочное погашение ипотеки

  • введение ограничений размера минимальной установленной суммы для выплаты досрочно для того, чтобы заемщику было сложно собрать необходимый размер;
  • дополнительное документальное оформление;
  • потеря права на получение имущественного налогового вычета в сумме фактически понесенных расходов на погашение процентов по целевым займам и фактически израсходованных на приобретение жилого дома, квартиры, комнаты или доли в них;
  • направляя свободные денежные средства на досрочное погашение ипотеки, заемщик создает тяжелое финансовое и психологическое состояние в своей семье, которая, возможно, на них рассчитывала.

Не имея её, можно бесконечно долго копить денежные средства, чтобы в преклонных годах наконец обрести собственную квартиру. Поэтому все больше россиян склоняются к оформлению кредита на покупку жилплощади, чтобы въехать в неё в ближайшее время и постепенно возвращать заемные деньги.

Как осуществить частичное досрочное погашение кредита

  1. Составление и подача заявления о досрочной выплате займа, полностью либо частично. Если ваш транш направлен на погашение тела кредита, обязательно укажите это в тексте, в противном случае банкиры могут по-своему истолковать этот момент и направить деньги на выплату процентов.
  2. Внесение денег.
  3. После платежа следует обращение в банк за составлением нового графика траншей, если ваш долг погашен частично. Если полностью, возьмите документ о полной выплате займа.
  • уведомите кредитора за 24 часа до планируемого погашения;
  • полностью погасить можно в любой день после дня, когда была принята заявка;
  • уточните сумму у специалистов, убедитесь после внесения, что она была принята;
  • если вы хотите погасить долг на сумму менее полумиллиона рублей, это возможно только посредством банкомата или онлайн-приложения.

к содержанию ↑

Досрочное погашение ипотеки: детали и советы заемщикам

По закону РФ любой гражданин, взявший в банке денежный заем на приобретение недвижимости, имеет право вернуть его не в соответствии с установленным графиком погашения. А банки, в свою очередь, не могут запрещать ипотечным заемщикам выплатить целевой кредит в досрочном порядке. Такие действия кредиторов нарушают закон, и если банк не соглашается принять весь долг по ипотеке раньше срока, то заемщик имеет право обратиться в суд.

Многие кредитные организации применяют штрафные санкции к должникам, возвращающим целевые средства сверх утвержденного графика. Как правило, комиссию за досрочный возврат заемщики выплачивают в том случае, если с момента заключения договора прошло всего 2-3 месяца. То есть банки устанавливают срок, в течение которого погасить сразу весь долг нельзя. Но если должник все же решается на это, то ему приходится выплачивать штраф. Размер такой санкции зависит от индивидуальных условий договора ипотеки.

Ссылка на основную публикацию