Досрочное погашение ипотеки проценты

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении

Именно вторая из описанных ситуаций и создает основание для обращения в банк по поводу возврата переплаченных процентов – только той суммы процентов, которая была начислена и уплачена за период, когда кредитный договор уже по факту не действовал, несмотря на предусмотренные договором сроки.

  1. Кредит погашается досрочно частями – постоянно или время от времени заемщик самостоятельно увеличивает размер ежемесячного платежа. В этом случае, как правило, банк предлагает воспользоваться либо сокращением срока действия кредитного договора, либо уменьшением фиксированного размера периодических платежей при сохранении срока кредита. Какой бы вариант заемщик не выбрал, переплат по процентам не будет, поскольку в каждый сделанный банком перерасчет будет закладываться начисление процентов за фактический период пользования кредитом.
  2. Кредит полностью погашается досрочно – в определенный момент времени заемщик с учетом остатка суммы по кредиту решает закрыть все свои обязательства и завершить действие кредитного договора. В этом случае при аннуитетной системе платежей будет образовываться переплата по процентам, потому что их суммы рассчитывались и вносились исходя из более длительного срока действия договора, чем фактически он длился.

Правила досрочного погашения ипотеки

Некоторые банковские структуры в договорах ипотеки изначально обозначают, что не сокращают сроки кредитования. Условия погашения ипотеки досрочно должны быть прописаны в ипотечном договоре, до его заключения обговорены с представителями банковской структуры, должны быть понятны для всех сторон сделки.

При выплате ипотеки дифференцированными платежами каждый ежемесячный платеж меньше предыдущего, поскольку основной долг гасится равными частями, а процентная ставка насчитывается на остаток тела кредита, который постоянно уменьшается. Есть ли смысл гасить ипотеку досрочно при аннуитетном и дифференцированном способах оплаты?

Ипотека в ВТБ 24: погашаем досрочно

ВТБ 24 предусматривает частично досрочное погашение ипотечного займа. Для этого на карте, привязанной к договору, должна находиться соответствующая сумма денег. Самостоятельно процедуру частичного досрочного погашения клиент выполнить не может. Для этого ему необходимо будет обратиться в отделение банка и написать соответствующее заявление-распоряжение о списании с его счета денежных средств в счет уплаты основного долга помимо минимального ежемесячного платежа. Также можно позвонить по телефону: +7 (495) 777-24-24 или 8 800 100-24-24.

При полном досрочном погашении долга по ипотеке клиент должен написать соответствующее заявление на расторжение ипотечного договора, на закрытие карточного счета к нему. При заемщике сотрудник банка разрезает карту по магнитной ленте. Также должно быть подписано заявление на аннулирование карты.

Можно ли вернуть проценты по ипотеке при досрочном погашении

Самая распространенная ошибка – неправильное закрытие кредита. Рассмотрим пример. Заемщик положил на счет сумму, достаточную, по его мнению, для погашения долга. При этом он не поинтересовался — если досрочно погасить ипотеку, то как начисляются проценты в банке? Да, самостоятельно можно сделать расчет. Для этого нужно рассчитать остаток долга за последние года/месяца и проценты за текущий период, который будет включен в оплату. Но для закрытия счета этого недостаточно. Важно правильно осуществить всю процедуру досрочного погашения ипотеки:

Интересное:  Заявление на развод с алиментами образец

Исковое заявление ( пример можно скачать здесь ) было удовлетворено на основании ст. 809 ГК РФ, которая гласит что проценты – это плата за пользование займом. Также давались подробные разъяснения: так как проценты – это оплата за предоставление финансовых услуг (пользование деньгами), то их уплата возможна только за период со дня оформления кредита до даты возврата полной суммы предоставленных заемных средств. То есть оплачивать процентную составляющую договора, когда долг уже возвращен, исходя из этой нормы закона, не нужно. Банк подал на апелляцию, но снова проиграл дело, так как заемщик не нарушал договорных обязательств.

Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Чаще всего в первом случае клиент банка или реализует какой-либо свой актив для того, чтобы получить требуемую сумму, или накапливает деньги несколько лет, существенно ограничивая личные расходы. Во втором случае заемщик осознанно идет на увеличение регулярных платежей, чтобы понизить процентные выплаты. Это уже заставляет задуматься о том, стоит ли досрочно гасить ипотеку. Ведь долгосрочное финансовое самоограничение – это непросто.

Несколько лет назад желание преждевременно выплатить свой долг банку могло быть ограничено пунктами кредитного договора. Ответ на вопрос, можно ли досрочно погасить ипотеку, законодательством не регламентировался. Многие финансово-кредитные учреждения предлагали своим клиентам в этом случае крайне невыгодные условия и налагали штрафные санкции. Все изменилось в 2011 году.

Досрочное погашение ипотеки, Сбербанк: условия, отзывы, порядок

Любой банк будет против досрочных погашений. Ведь в их планы входит много лет получать ежемесячный доход с ипотечного кредита. Зачастую это основная статья доходов банка. Поэтому досрочный расчет ему невыгоден, ведь он лишается большого количества процентов по договору. Запретить же раньше времени закрыть долг невозможно. По гражданскому кодексу любой гражданин при наличии кредита в банке может закрыть долг раньше срока. Чтобы реализовать свои права, клиенту нужно заранее уведомить банк и его служащих об этом решении. Зачастую срок составляет 30 дней или больше. Его устанавливают в самом банке при заключении ипотечного договора. В обязательном порядке пишется заявление, где указывается причина, по которой выполняется досрочное погашение ипотеки.

Возможно ли досрочное погашение ипотеки? В Сбербанке некоторым клиентам, имеющим большой и стабильный доход, идут навстречу. В этом случае позволяется выплачивать долг дифференцированным платежом. В результате ежемесячная сумма кредита делится на равные части. Процент же начисляется на остаток самого долга. Выходит, сумма остается неизменной. Меняется лишь процент, пересчитываемый каждый месяц. Поэтому погасить ипотеку заблаговременно не составит труда. Хотя здесь есть нюанс: весь груз оплаты будет на первоначальном этапе. По этой причине банк очень тщательно проверяет такого клиента на платежеспособность. Наличие финансовой стабильности позволит выполнить полное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке раньше срока.

Возврат излишне уплаченных процентов по кредиту при досрочном погашении

Бланк заявления можно попросить у сотрудника банка, так как часто они имеются в самих финансовых учреждениях. В случае, если бланк не будет предоставлен, можно составить заявление самостоятельно в свободной форме. В заявлении необходимо указать:

Интересное:  Меня избил муж как жить дальше

В случае отказа банка дальнейший путь заемщика лежит в суд, которые, как правило, в последнее время встают на его сторону, ссылаясь на действующее законодательство и определения ВС РФ относительно сути переплаты как формы оплаты за пользование кредитом и необходимости предостеречь банки от необоснованного обогащения.

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении

Досрочное погашение кредита – это всегда своего рода риск, ведь вероятность переплаты крайне высока. Возврат средств – процесс сложный и неоднозначный. У многих заёмщиков так и не выходит это сделать. В данном случае нужно понимать, что речь идёт не о налоговом вычете, а о судебном решении в пользу заёмщика.

Если клиент не соглашается с доводами банка, можно обратиться в суд. Для этого, прежде всего, стоит написать в банк заявление в свободной форме с просьбой вернуть переплату процентов при досрочном погашении ипотеки. В заявлении не обязательно ссылаться на законы, постановления и нормативные акты. Желательно написать такое заявление в двух экземплярах и попросить у сотрудника банка сделать отметку о его принятии. Если сотрудники банка отказываются принимать такое заявление, необходимо обращаться к начальству или сразу в суд. Естественно банк откажет вернуть проценты, даже если примет заявление, при этом выдаст стандартную «отписку». Вот с этой бумагой уже можно обращаться в суд.

Возврат процентов при досрочном погашении кредита

Допустим, в составе аннуитета, по той формуле аннуитета, которая есть в договоре, вы заплатили проценты за три месяца по годовому кредиту в размере 225 рублей. При этом за меньший срок кредита проценты набежали только в размере 200 рублей. В этом случае 25 рублей банк должен вернуть, потому что это были проценты, уплаченные заемщиков авансом.

Если банк отказывается добровольно выполнять требования потребителя, последний имеет право подать судебный иск для взыскания в его пользу суммы переплаты, судебных издержек и, вдобавок, процентов за пользование банком заемными средствами (то есть при досрочном погашении кредита заемщиком переплаченные проценты будут считаться для банка заемными средствами).

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно — за и против

Моя ставка по ипотеке — 12% годовых. В итоге, вместо того, чтобы внести деньги за ипотеку в качестве досрочного платежа, я нашел более выгодный способ их использования со средней доходностью в 17% годовых. Ежегодная отдача (естественно со знаком плюс в мою сторону) составляет 5%. И это будет длиться пока я не рассчитаюсь полностью за ипотеку.

Есть несколько вариантов инвестиций, которые способны приносить намного больше, чем взятый кредит. Сразу скажу, здесь мы не будем рассматривать различного рода вложения с потенциально высоким уровнем доходности, но и с таким же уровнем риска. Это я про ПАММ счета и хайп-инвестиции, в которых, в принципе только за 1 месяц можно заработать 3-5% и даже выше. За год — 50-100%. Но нам это не надо. Здесь нет никакой гарантии. Можно как и заработать так и потерять.

Ссылка на основную публикацию