Реструктуризация кредита и рефинансирование

Рубрики журнала

К рефинансированию клиенты прибегают в случае возникших трудностей внесения регулярных платежей по кредитной программе. Взяв новый кредит по более лояльной ставке или по максимально удобным срокам и графику выплаты взносов, клиенты тут же гасят один из несколько прошлых кредитов, оплачивать которые им стало трудно по любым причинам.

  • увольнение с постоянного места работы;
  • уменьшение оплаты труда на существующем рабочем месте;
  • служба в армии;
  • длительный отпуск по уходу за маленьким ребенком;
  • потеря дополнительного источника дохода;
  • получение инвалидности или тяжелого заболевания;
  • уход клиента из жизни (после реструктуризации оставшийся долг надлежит погашать наследникам заёмщика).

Финансовая грамотность: статьи

Программы реструктуризации стали запускаться банками в конце 2008 – начале 2009 года, когда резко выросла просроченная задолженность из-за начала мирового финансово-экономического кризиса. При этом программы разных банков предполагали как сохранение действующей процентной ставки, так и ее увеличение по сравнению с той, которая была указана в кредитном договоре. Это зависело в основном от тех обстоятельств, в которых оказался человек. Кто-то терял работу (соответственно есть запись в трудовой книжке о сокращении), а у кого-то просто уменьшался ее размер (это можно было видеть по справке 2НДФЛ). В этом случае банк сохранял размер процентной ставки. В остальных случаях, ставка повышалась на несколько процентных пунктов. Но всё зависело от конкретного банка.

А вот реально очень многие российские заемщики используют инструмент рефинансирования неправильно. При высокой закредитованности они пытаются получить новый кредит для того, чтобы закрыть предыдущую задолженность. При этом стоимость кредита не берется в расчет. В результате не только увеличивается размер ежемесячных платежей, но и увеличивается размер долга. Со временем заемщик по цепочке начинает оформлять кредиты в других банках на погашение предыдущих, что только усугубляет проблемы.

Рефинансирование и реструктуризация кредита, в чем отличия

Реструктуризация и рефинансирование хоть и преследуют одну цель – изменение условий кредитного договора, имеют существенные различия. Чтобы выбрать подходящий вариант, проанализируйте ситуацию и задачи, которые планируете решить. Заемщик в любом случае остается в выигрыше, банк же рискует столкнуться с теми или иными неприятностями.

  1. Сохранением рейтинга, отображающего процентное соотношение доли просроченных или невозвращенных кредитов.
  2. Увеличением прибыли по процентам.
  3. Сохранением партнерских отношений с клиентом.
  4. Отсутствием необходимости взыскания долга в судебном порядке или другими методами.
Интересное:  Что такое кадастровая документация

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита

Сразу оговоримся, что финансовые институты вопреки распространенным мнениям об их серьезности, всегда стремятся пойти навстречу клиенту. Им выгоднее немного уступить, но стабильно получать прибыль, нежели отказать и столкнуться с просрочками или вовсе – с игнорированием заемщиком его непосредственных обязанностей. В связи с этим клиентской стороне не стоит бояться идти в банк и просить о послаблениях. Если этого не сделать, может стать только хуже.

  • полноценное закрытие старого долгового обязательства;
  • заемщику выдается новая ссуда на более выгодных условиях, а если в ней есть остаток, он может быть израсходован по личному усмотрению;
  • выдача денежных средств, в рамках нового договора, не осуществляется, поскольку происходит погашение по прежнему соглашению.

Реструктуризация или рефинансирование долга – что выгоднее для заемщика

Давайте вернемся к нашему предыдущему примеру. В данном примере должник не имеет возможности вносить ежемесячные платежи в размере 9 тыс. рублей, а со стороны банка выдвигается требование внести единовременную оплату в размере 15%, что составляет 15 тыс. рублей. Появляется первый негативный момент. Следующий негативный момент. Чтобы погасить фиксированную сумму, срок дается небольшой – от 6 месяцев до года. Обычно сроки более длительные банки не рассматривают. Если подсчитать, то может оказаться, что платеж после реструктуризации по фиксированной сумме, может превышать сумму первоначального ежемесячного платежа.

Структуру договора определяют его существенные условия. Договор считается не заключенным до момента достижения сторонами согласия по всем его существенным условиям. Существенные условия кредитного договора регламентирует статья 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Данная норма права является важной для заемщика. Нелишним будет ознакомиться с ней подробно.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита

Важно понимать, что одного вашего желания и капризов недостаточно, чтобы пройти процедуру рефинансирования, хотя вы имеете на нее полное право. Текущий кредитор может выступить против ваших действий и не дать разрешения перекредитовать вас другой организации, так как ему невыгодно терять клиентов, а вместе с ними и свою прибыль.

Изначально люди не особо понимали смысл терминов и относились к ним с недоверием. Но внешняя реклама банков сделала свое дело, и новые слова стали более привычны в обиходе. Обширная реклама этих программ связана с тем, что кредитные учреждения кинулись в бой за клиентов, стараясь предложить более привлекательные условия по займу и переманить их в свою клиентскую базу, так как сами оказались в невыгодном финансовом положении из-за кризиса. Но многие люди так и не поняли, что же лучше, рефинансирование или реструктуризация, и какая между ними разница.

Интересное:  Бланк заявление о предоставлении субсидии

Реструктуризация и рефинансирование кредита в чем разница

Синонимом этой операции является «перекредитование». Заемщик, нашедший банк с более выгодными условиями, может отказаться от старого займа и оформить новый, за счет которого будет погашаться прежний долг. Кредит в этом случае будет целевым, банк рассчитает новый график выплат.

В результате рефинансирования предыдущая задолженность погасится, а для нового кредита банк откроет специальный счет. Деньги при этом можно будет получить в двух местах: там, где оформлялся прежний заем, либо в другом банке. Если заемщик выберет для обслуживания другой банк, от него потребуют справку о сумме долга по прежнему договору. После этого новый банк перечислит ему на счет необходимую сумму в рамках вновь заключенного договора.

Что выбрать: рефинансирование или реструктуризацию кредита

Если клиент взял потребительский кредит на небольшую сумму денег. Ему лучше всего оформить реструктуризацию. Оформить кредитные каникулы или отсрочку можно за один визит в офис банка. Когда причиной неплатежеспособности стала потеря работы или болезнь, кредитные каникулы позволят легально отсрочить период погашения долга.

Реструктуризация — банковский процесс, при котором изменения вносятся в уже составленный договор. К основному соглашению прикрепляется дополнительный документ, в котором расписываются перемены, внесенные в изначальный акт и согласованные между банком и заемщиком.

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией

Рефинансирование — это когда один кредит полностью погашается средствами из другого. Грубо говоря, старый кредитный договор закрыли — новый открыли. Можно рефинансировать кредит в текущем банке, а можно уйти в другой. Можно рефинансировать сразу несколько кредитов и объединить их в один.

Всегда внимательно проверяйте условия рефинансирования: срок выплаты кредита, ежемесячный платеж и процентную ставку. Некоторые банки могут брать деньги за рефинансирование или временно повышать процентную ставку. Это зависит от условий банка и типа вашего кредита. Вообще всегда внимательно читайте условия.

Ссылка на основную публикацию